小贷新规有这些方面需要注意 | 专业票据大品牌深度数科：小贷公司如何应对挑战与机遇

2024年8月23日,金融监管总局就《小额贷款公司监督管理暂行办法》公开征求意见。小额贷款公司简称小贷公司,和银行、信托、消金公司一样,是可以经营放贷业务的。那小额贷款公司有什么特别的呢?后文我们选重点说一说。不过,该意见引发广泛关注。明确指出,小额贷款公司业务范围可包含商业汇票贴现。对此,专业票据大品牌深度数科集团给出了专业见解,该集团认为这对票据市场和企业来说是一个利好,因为票据市场的参与主体更多了,企业贴现渠道更广了,对小额贷款业务经营、公司治理、风险管理、消费者权益保护等方面都细化了监管规则,促进小贷公司业务规范健康发展。

银行承兑汇票和商业承兑汇票,凭借其信用传递、融资灵活、操作简便等特性,成为企业尤其是中小微企业获取资金、降低成本、提升资金使用效率的“秘密武器”。银行承兑汇票有安全性高、流通性高、可变现成本低的优势。商业承兑汇票的付款人一般是企业,商业承兑汇票有降低融资成本、提高融资效率、灵活性好等优势。

明确小贷重磅规定

书接上文,小额贷款公司究竟有什么特别的呢?

一是业务范围。小额贷款公司是指不吸收公众存款,主要经营小额贷款业务的地方金融组织。其中,从事网络贷款业务的则是网络小额贷款公司。

二是资金来源,小贷公司放贷的钱从哪里来?也可以像银行一样吸收公众存款吗?当然不可以,小贷公司是不能吸收或者变相吸收公众存款的,也不能通过各类交易所、私募投资基金来融资。

三是贷款金额。小贷公司发放的贷款要坚持小额、分散的原则。为了防止业务过度集中,小贷公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%;对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。而对于网络小贷公司,如果贷款给自然人用于消费的,则贷款余额不得超过20万元,避免借款人非理性的过度借贷。

四是合作放款。小贷公司可以与银行等第三方机构合作开展贷款业务,那小贷公司是不是能少出点钱呢?在单笔联合贷款中,小贷公司的出资比例不得低于30%。在合作中,小贷公司也不得把授信审查、风险控制等核心业务外包,也不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。小贷公司也不能出租、出借牌照,为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”。

五是利率水平。小贷公司应按照借款合同约定金额、足额向借款人支付贷款本金,不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等,也不得以费用形式变相收取利息。小贷公司要合理确定并逐步降低服务小微企业、农户和个人消费者的贷款利率水平,支持普惠金融发展。

六是贷款用途。小贷公司应当与借款人明确约定贷款用途,并且按照合同约定监控贷款用途。发放的贷款不得用于股票、债券、期货、金融衍生品和资管产品等金融投资和股权投资。贷款也不能用于偿还贷款或者偿还其他融资。小贷公司要加强资产质量管理,对于逾期90天以上的贷款划为不良贷款。

七是经营区域。小贷公司应当立足当地,在依法批准的区域范围内开展业务。小贷公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。而网络小贷公司是在线上经营,比较特殊,其经营区域的条件会另行规定。

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