LPR利率这几个月逐渐提高，是要开始收紧调控政策了吗？

日看到一则消息，包括四大国有银行在内开始纷纷调高基准房贷利率，采取LPR+30基点的基准方式来发放住房贷款。相信这则消息出现后，对于想要购房的朋友来说不是好事。因为按照这个标准来计算房贷利率，基本意味着大家的房贷利率都会超过过去的固定利率4.9%(目前的LPR为4.65%)，无疑释放了一种信号“银行贷款额度收紧”。借此机会简单谈谈我的观察。

房贷利率波动一直对房产市场都有影响，一般来说利率上浮会抑制大家的购房欲望

首付比例、房贷利率等都被很多业内人士解读为是否应该买房的标志

在过去较长时间内，降低首付比例、调低房贷利率都可以被理解为“是否鼓励大家购房的标志”，这对于购房者来说绝对是一个好机会。最近的时间段其实就在2015-2016年，因为面临“去库存”压力，不少城市都出台了低首付和低房贷利率的方式来鼓励大家购房，从效果来看也是立竿见影。图上所示是2012-2019年我国商品房销售面积走势图，可以看到最明显的2015-2016年，仅仅一年商品房销售面积同比增长超过22%。不得不说在降低首付、调低房贷利率的情况下，对于大家购房的刺激作用有多大。

同样的提高首付比例，调高房贷利率的情况下对于抑制大家购房的效果也会很明显，尤其是在LPR利率尚未完全普及的情况下

对于LPR利率我始终有自己的一个观察“推行LPR利率进入房地产行业，是为了降低房贷利率对于房地产市场的影响”。毕竟包括央行等在内不希望过去传统的房贷利率调整成为大家是否买房的风向标。不过在LPR利率尚未完全普及(真正起作用要从2021年开始)的时候，银行等放款机构通过LPR+基点的方式来提高放贷利率也足以表明银行的态度。几点观察：

疫情逐渐好转后，包括央行在内的金融政策在进行微调，从大水漫灌到精准实施。这里先跟大家普及下过去国家宽松货币如何进行的，央行通过逆回购、印刷货币等方式将大量的资金流进中工农建和地方银行，然后通过银行向企业发放。这样做其实有一个很大的弊端，银行本身也是一个盈利单位，哪个行业的利润率高、风险低银行自然就愿意把资金流向哪里。这些年房地产发展的风生水起，这也是为何有大概50%的新增贷款流向房地产的原因。

房地产风险越来越高的今天，过去传统的宽松货币方式很难通过监管来避免大量资金流入楼市，无疑会继续加大这种风险。今年疫情后国家没有搞房产刺激，除去1-3月份为了维持经济基本稳定央行通过降准和逆回购的方式释放大量资金流动性后，之后包括国家和地方都在积极探寻资金直接进入企业和老百姓手中的方式(其实就是绕开了银行)。近期火热的发放消费券等其实就是在打破过去惯有的救经济的方式。

直接将资金流入需要的企业，发放到老百姓手中等方式使得银行可动用的资金变少是必然。仅仅以各地纷纷实施的消费券来说，这个在过去是不可想象的，通过发放消费券的方式刺激大家进行消费无疑会更加便于引导资金流入合适的企业和行业(消费券使用可以地方自行规定)。从目前来看消费券发放的主体行业还是以零售、餐饮和汽车等行业为主，这样就避免了大量资金流入房地产，也有助于相关产业迅速恢复经营。

虽然说已经步入现代金融阶段，但国内银行的本质还是依靠“存贷息差”来获利，金融理应为实体服务这点已经被确认，银行的苦日子还在后头

银行依靠存贷息差来盈利仍然是几千年前当铺的做法，银行改革的目的就是要进行角色转变

2020年的此次疫情发生后，几乎所有的行业营业额和销售额都是负增长，只有两个行业例外“金融和互联网”。进入智能时代后互联网得到更多人的应用，保持正向盈利可以理解，银行等金融机构为何还能保持正增长?说白了银行还是在实体经济上面吸血，为何银行能这样做?原因就是所有的政策资金都会先进入银行的口袋(有钱就是任性)然后由银行分配资金流向。那么如果说央行的资金(尤其是流入实体企业的资金)可以通过某种方式绕开银行呢?那么银行的苦日子该来了。无疑今年开始实行的以消费券的形式来恢复经济的做法让银行“大为受伤”。

房地产行业的发展确实为银行带来了大量盈利，在银行不好过的时候从房产身上找补没有什么错

20多年的商品房发展已经让银行跟房地产彻底绑在了一起，银行大量的资金流入房地产行业，房地产行业的快速发展也为银行提供了丰厚的回报。不过在经济形势不好，减少开支，尤其是在不少资金没有能够进入银行的情况下，银行的日子肯定不好过。如果说马云的支付宝抢夺了银行的储蓄，那么央行态度的转变则减少了银行的直接来源。那么通过提高贷款利率来维持盈利也就成为必然的选择。至于是不是调控收紧?个人觉得房产调控从2018年10月份后从来就没有放松过。

综上，房贷利率开始提高可以说是银行在如今形势下不得不做出的决定，大家可以理解为调控政策收紧。不过房贷利率提升确实可以抑制大家的购房欲望，尤其是投资房产的一群人，这对于房地产市场未来的健康发展来说未必是坏事。各位觉得呢?原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产等问题的朋友可以点赞、关注、订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。