10年期的房贷款利率5.88%的水平已还4年整,要改LPR吗?

时间:2020-05-06 16:07:10 来源: 银行信息港


我的看法是:改,必须改!

存量贷款利率必须进行转换

10年期的商品房贷利率,5.88%的水平,这个利率算是较高的利率了,相较于央行五年期以上的贷款基准利率4.9%来说,上涨了20%。根据原来的房贷合同,应该是每年1月1日参考最新的央行基准利率上涨20%,但是央行基准利率自2015年10月24日至今再也没有调整过,现在LPR利率已经逐渐取代了基准利率。

根据央行的通知,所有存量贷款在今年都需要进行LPR利率转换,可以选择两种方式,第一种是转化为LPR利率加点的方式,另一种是转化为固定利率的方式。

先说第一种方式,转化为LPR加点方式。

这种方式是通过将客户当前利率与LPR利率相对比,确定中间的差点方式,可以为加点,也可以为扣点。以2019年12月份的LPR报价利率作为基准,12月的LPR利率为4.8%,那么5.88%的利率就需要加点108个BP,即4.8%+1.08%=5.88%。

1.08%就是确定的加点数,以后每年1月1日可以根据上一年12月LPR报价利率加点重定价形成新的利率,每年可以重定价一次。从4月份LPR报价利率看,五年期以上利率为4.65%,假设到12月份时,五年期利率维持不变,那么转化为LPR加点利率后,明年初利率就会变为4.65%+1.08%=5.73%。

再说第二种方式,转化为固定利率方式。

转化为固定利率方式,其实就非常简单了,因为原来5.88%的利率是在央行基准利率上浮动20%,假如央行基准利率上升了,房贷实际利率就会下降;假如央行基准利率下降了,实际利率就会上升。

但转换为固定利率,即在合同期内,一直按照5.88%的利率执行,不再有调整。

那么为什么说一定要改为LPR利率方式呢?

因为从大环境看,如果时间太久,比如15年或20年后的利率水平如何?可能并没有人可以准备的预测,但是如果已还款4年,仅有6年的剩余还贷时间,从未来几年,货币政策是偏向宽松的,今年受到疫情影响,国内宏观压力承压,央行需要加大逆周期调节力度,未来还会有降低存款准备金率和引导实际利率下降的操作。

这意味着未来的五年期LPR利率整体会呈现下行的趋势,即便是以当前的利率来看,也要比固定5.88%的利率要低,而随着未来利率下行,每年都有一次重定价机会,房贷利率会随之下行,每个月还款额也会有所减少的。


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